月々の住宅ローン返済が家計を圧迫し、「このまま払い続けられるだろうか」と不安を感じていないでしょうか。
将来の金利上昇や収入の変動を考えると、早めに対策を打ちたいと思う方も少なくないでしょう。
そこで本記事では、住宅ローンの返済負担を軽減するための方法と、返済が困難になった場合の対処法について解説いたします。
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月々の住宅ローン返済額を減らす方法
住宅ローンの返済が苦しいと感じたら、まずは契約中の金融機関へ相談します。
延滞が発生する前に現状を伝えることで、返済計画の見直しに応じてもらえる可能性があります。
具体的な対策として、住宅ローンの「返済条件の変更（リスケジュール）」が挙げられるでしょう。
これは、返済期間を延長して月々の支払額を抑えたり、一定期間は利息のみの支払いに変更したりする手続きです。
この方法には、金融機関の審査が必要ですが、承認されれば当面の家計負担は軽減されます。
また、ボーナス返済を併用している場合、その設定比率を見直すことも有効な手段となります。
ボーナス支給額が不安定になった際は、ボーナス時の返済分を減額し、毎月の返済額へ振り分ける変更も検討しましょう。
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住宅ローンの総返済額を減らす方法
将来の利息負担を含めた「総返済額」を減らすには、主に2つの方法が考えられます。
まず、まとまった資金で元金の一部を返済する、「繰り上げ返済」です。
繰り上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」があり、利息の軽減効果は前者の方が大きくなります。
つづいて、現在よりも低い金利の住宅ローンへ契約し直す、「借り換え」という選択肢です。
一般的に、ローンの残高や残りの返済期間、現在のローンとの金利差によっては、借り換えのメリットが出やすい傾向があります。
ただし、借り換えには新たな事務手数料や保証料といった諸費用が発生します。
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返済困難時の最終手段としての自宅売却
返済軽減策を講じても返済継続が困難な場合、最終手段として自宅の売却を検討する必要があります。
売却を考える際、ご自宅の売却想定価格とローン残高の関係を確認しなくてはなりません。
売却価格がローン残高を上回る「アンダーローン」であれば、売却代金でローンを完済できる可能性があります。
一方で、売却価格がローン残高を下回る「オーバーローン」では、売却してもローンが残り、不足分は自己資金で返済するのが原則です。
もし、オーバーローン状態で不足分を自己資金で用意できない場合は、「任意売却」という手続きを選択します。
この方法は、競売よりも有利な条件で売却できる可能性があり、残債の返済についても相談できるため、生活再建がしやすいです。
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まとめ
住宅ローンの返済が苦しい時は、まず金融機関に相談し、返済期間の延長といった条件変更を検討することが大切です。
家計が改善しない場合は、繰り上げ返済や低金利ローンへの借り換えによって、総支払額を減らせないか試算してみましょう。
あらゆる手段を尽くしても返済の目処が立たない際は、競売を避けるため、任意売却を含めた自宅売却の早期決断が求められます。
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